Дневник юридических баталий

  • Рубрики

  • Свежие комментарии

  • Когда следующий кризис?

    Воскресенье, Дек 01, 2013 @ 05:16 AM Банки/Кредиты

    С октября 2012 года я работал в Сбербанке России, в кредитном отделе. Дело в том, что мне самому нужно было оформить ипотеку, а ИПшникам с непонятными источниками дохода ипотеку не дают. «Вы устройтесь на нормальную работу, и мы вам одобрим!» — сказали мне ипотечники. К ним, в Сбербанк, я и устроился.

    Всегда внимательно слежу за финансовой обстановкой в стране — в последний год она прямо «сигналит» о том, что все не в порядке.

    Объем кредитов, выданных банками, в апреле 2013 года был равен примерно 8 трлн. рублей. Это много, исторический максимум — ВВП России 12 трлн! Никогда россияне не брали так много. И ладно бы, на нужные вещи — квартира, машина на худой конец. Очень существенная часть кредитов — потребительские (по ним самая высокая ставка и самые высокие риски невозврата). Кроме того, немало кредитов выдается в небанковской сфере — микрокредиты под макроставку.

    Что такое 1% в день — это 365% годовых! Это просто ростовщичество, как бы это не называли. Именно тот факт, что выдавать деньги под процент стало намного выгоднее, чем заниматься производством и бизнесом, и позволяет сделать вывод о близком начале кризиса — «тюльпановая» лихорадка в Голландии, бум на рынке ценных бумаг в США в 1928 году, пирамида ГКО в России 1997 года. Симптомы те же, так что и результат, скорее всего, будет такой же!

    По моему мнению масштабный кризис в России произойдет в 2014 году. Примерный сценарий виден уже сейчас: еще в 2012 году (в ноябре) выходила очень тревожная статистика Центробанка России по потребительским кредитам. В двух словах: структура (перекос) на потребителькие кредиты очень сильно напугал ЦБ РФ. После чего он стал всевозможными способами «охлаждать» экономику — ужесточал требования к розничным банкам, заставлял делать большие резервы под кредиты с высокой ставкой. Эти действия продолжились и в 2013 году, однако темпы роста портфелей по потребительским кредитам все равно оказались чуть ли не 30%.

    Выросла доля людей, имеющих более 5 кредитов одновременно — что само по себе тревожно (иметь 5 и более кредитов). А это число еще и растет! К гадалке не ходи, эти люди и дадут старт кризису.

    Прошлый кризис 2008 года — это был кризис юридических лиц, которые набрали дешевых денег на Западе. А когда западные банки резко попросили вернуть денег, оказалось, что возвращать их крайне сложно. То есть предыдущий кризис коснулся фирм и предпринимателей. Физические лица его почти не заметили — вы все, наверное, оценили, что он не был таким глубоким и болезненным, как кризис 1998 года.

    В 2008 году государство распечатало «заначку» и завалило деньгами крупные предприятия, банки, даже ИПшникам стали выдавать субсидии на открытие своего дела.

    В 2014 году «заначка» представляет собой бледное подобие того, что было 5 лет назад. Амбициозные (и глупые по сути) планы по Олимпийскому Сочи, гигантские траты на Саммит АТЭС, откаты-взятки-распилы на всех уровнях сделали свое дело — бюджет даже при 100 долларовых ценах на нефть верстается с дефицитом. То есть «тушить» будет особо нечем, поэтому я не завидую тем, кто набрал кредитов.

    Как всегда, сперва начнутся проблемы у мелких банков. Просрочка — она и сейчас есть. Просто ее маскируют разными способами, чтобы получались «нейтральные» 5-7% от объема. Что такое «просрочка» по меркам банков — это, порой, отсутствие платежей более 14 месяцев! Вы действительно считаете, что должник после года перерыва вдруг начнет платить?

    В крупных банках она не так ощутится — на то он и крупный. А вот мелкие начнет «лихорадить». Пойдут отзывы лицензий, народ станет с недоверием относиться к банкам (и это еще усугубит ситуацию). Первые «ласточки» среди неплательщиков столкнутся с мировым судом, приставами (которым, скорее всего, нечего будет взыскивать). После нескольких громких процессов и отзыва лицензий пары-тройки мелких банков, более крупные банки решат притормозить выдачу займов и введут более строгие критерии к заемщикам.

    Это ударит по тем, кто имеет два-три кредита и гасит один кредит за счет другого («перехватывается», например, с помощью кредитной карты). В какой-то момент окажется, что «перехватиться» уже не получается. И вот эта волна будет уже фатальной — кризис из состояния зародыша войдет в зрелую фазу. Начнутся разговоры о том, что в банковском секторе все плохо. Растет просрочка, люди лишаются имущества, приставы забирают последнее. Будут репортажи по первому каналу про то, какие у нас плохие и злые банки — вот выдали кредит и теперь (только представьте) требуют по нему платить пенсионерку! (зачем брала?)

    Т.к. правительство у нас популистское — оно будет подыгрывать настроениям электората, сваливая все на банки: это они виноваты — навыдавали займы, куда смотрели!? А люди не виноваты — их одурманила реклама! Впрочем, помогать массово людям уже не получится, поэтому дальше острых ТВ-репортажей и заявлений в прессе дело не пойдет.

    Банки, почувствовав неладное, резко начнут сворачивать кредитные программы — ставки вырастут, кредит будет получить сложнее. Только Сбербанк и ВТБ-24 будут по-прежнему кредитовать население — но только «белое» и «пушистое» (с белой зарплатой, нормальной кредитной историей и платежеспособностью).

    Вслед за потребкредитами, начнутся проблемы и в ипотечной сфере. Это будет самая интересная фаза — банки начнут забирать за долги квартиры. Конечно, они и раньше могли так делать, но объем конфискованного имущества был невелик. Теперь же речь пойдет о ощутимой доле — я думаю, примерно 15% всех продаваемых квартир будут ипотечные-конфискованные. Такое предложение довольно сильно опустит цены на рынке жилья, так что застройщикам какое-то время будет не очень выгодно начинать новостройки. Будем честными, уже сейчас до 45% квартир берется в ипотеку — денег у людей нет. А если еще вырастут ставки — кто будет брать? Впрочем, дольше трех лет строители не будут сидеть на «голодном» пайке — кризис рассосется, банки тупо спишут часть задолженности как «безнадежную», пара десятков мелких банков обанкротятся, люди будут аккуратнее подходить к вопросу займов. Думаю, в целом, кризис пойдет на пользу нашему населению — мы в целом станем умнее.

    Кто пострадает: самые незащищенные слои населения — эти люди традиционно глупо тратят деньги, приобретая ненужные (не соответствующие статусу и доходу) сотовые телефоны, плазменные ТВ, мебель, автомобили и летая в отпуск в Тайланд в кредит. Приставы будут перегружены делами по взысканию задолженности, наложат арест на зарплаты (50% от зп) и таким образом компенсируют часть долга.

    Кто выиграет: юристы и адвокаты — они получат гигантское поле для работы: оспаривание процентов, пеней и штрафов, представление интересов в суде и т.д. Выиграют инвесторы, которые будут скупать бросовые машины и квартиры.

    Что предпринять сейчас: тем, кто уже имеет большую задолженность, надо либо честно ее гасить. Либо нечестно готовиться к суду — уже сейчас резко перестать платить и начать выводить все имущество с себя (машины, квартиры, ценные вещи). Чтобы потом было нечего взыскать. Переходить на работу, где зарплата выдается наличными, а не на карту. То есть любым способом мешать приставу взыскивать долг. Физическое воздействие на должника у нас запрещено, в долговую яму (как в древние времена) уже не бросают — хотя некоторым бы не помешало. В рабство тоже не продают. Интересные все же раньше были методы взыскания задолженности, да?

    Хуже будет тем, кто брал в «быстрозаймах» — для вас такой сценарий не подходит, потому что ваши кредиторы будут использовать совсем другие способы возврата своих денег. Вот это уже будет физическое воздействие, моральное воздействие, угрозы, конфискация имущества (неважно — твое или не твое, подпишешь дарственную). Тут лучше всего срочно брать деньги в банке и гасить долг ростовщика. Банк обмануть куда проще, чем ростовщика!

    Тем, кто хочет нажиться на чужом горе — готовьте наличку. В кризис это будет самое дорогое и востребованное средство решения проблем. Вам нужно будет много денег, чтобы выкупать заложенные квартиры, а затем выселять оттуда жильцов с полицией и по решению суда. Легко попасть даже в свою «законную» квартиру вам не удастся.

    Ну, и тем, кто работает в мелких розничных банках, я бы рекомендовал подыскивать другое место работы. Думаю, самым надежным способом «пересидеть» кризис будет бюджетная работа.

    Всем успехов!

    Leave a Reply