Дневник юридических баталий

  • Рубрики

  • Свежие комментарии

  • Сколько стоит кредит?

    Суббота, Май 12, 2012 @ 09:26 AM Банки/Кредиты

    На чужих ошибках учиться дешевле, чем на своих, поэтому рассказ, приведенный ниже, будет полезен всем тем, кто залез в ярмо «кредитного рабства».

    Все мы про себя думаем хорошо — дураком себя никто не считает. Зато мы считаем дураком Олега Тинькова, который присылает карты и 50 дней не берет за пользование кредитом процентов. Так думал и я, правда, у меня был ОТП-банк.

    Как была получена кредитка — было написано в предыдущей статье. Теперь же подсчитаем, во сколько обошелся мне этот кредит и как я «обнулил» весь лимит.

    Обычно все проблемы с кредитными картами случаются из-за того, что тратить по кредитке очень просто — их принимают почти в любом магазине! Если нет налички, но есть кредитка, то начинается «шопоголизм» — мы берем больше, чем изначально хотели. Касается он не только баб, пардон, женщин — мы, мужики, ничем не хуже.

    В феврале 2010 года мне прислали кредитную карточку ОТП-банка — МастерКард Голд. Заявленная ставка по кредиту — я хочу, чтобы вы на это обратили внимание — 17% годовых. На тот момент (в разгар кризиса), это была вполне конкурентная ставка — мои собственные сбережения лежали в БыстроБанке под гарантированные 18% годовых.

    Как и все, первая мысль была — на кой черт она мне нужна?! Жена сразу предложила разрезать ее, чтобы не было соблазна. Зря она этого не сделала — в марте я совершил первую покупку. Купил газировку в магазине — всего-то 18,90 рублей! Пустяки, отдам в течение 50 льготных дней. В общем, через каких-то полгода весь лимит в 60 000 рублей (!!!) был исчерпан — как это произошло, я и сам не до конца понимаю: то праздники, то день рождения, то тупо денег нет…

    С июля 2010 года по май 2012 года (когда я ее закрыл полностью)  прошло 23 месяца, давайте посчитаем, во сколько реально обошелся кредит.

    Расходы по карте делятся (с виду) на две части: проценты и основной долг. В банковской отрасли по отношению к погашению кредита есть такие понятия, как Аннуитетный и Не аннуитетный платеж — первый всегда обходится дороже и именно по этому пути пошли банки с кредитными картами.

    Суть аннуитета очень проста: платеж все время одинаковый и это удобно клиенту. А вот распределение доли платежа, идущей на погашение процентов и на погашение основного долга — все время разное. Условно, можно описать это двумя графиками (см. ниже).

    цена кредитаВ первовм случае все платежи всегда одинаковые, однако в самых первых платежах большая часть уходит на погашение процентов, в конце же на погашение процентов идет меньшая часть платежа. Во втором случае всегда постоянна сумма, идущая на погашение основного долга, а вот сумма процентов все время разная — поэтому самые первые платежи очень большие, а к концу кредита платежи совсем маленькие (трапеция сужается внизу).

    Суть в том, что при аннуитете кредит всегда обходится намного дороже, чем при не аннуитете — поэтому владельцы карт в итоге переплачивают. Банк навязывает условия погашения, выгодные ему — но это только одна из бед.

    Вторая беда: комиссии и штрафы. В моем случае, в разделе «Тарифы на обслуживание карты» было написано, что каждый месяц обслуживание карты будет стоить 99 рублей. Казалось бы, пустяки, но, как известно, «курочка по семечку клюет». Так же денег стоит СМС-директ — 59 рублей в месяц. Слава богу, его можно отключить, написав заявление в банк. Беда в том, что мало кто об этом знает.

    Вообще, кредитный договор — не догма! Его положения можно менять. Мой приятель должен куче банков, ему уже некуда деваться (и нечего терять) — когда звонит очередной коллектор, он им честно говорит: «Ребята, денег нет! Если вы сейчас будете пытаться меня штрафовать за просрочку, я вообще перестану платить. Поэтому давайте-ка обойдемся без этого! Пусть весь мой платеж идет на погашение долга и процентов. Да, и кстати, старые штрафы тоже можно пустить туда же» — это правда, он на самом деле так и говорит. Что удивительно, а банке «Пойдем!» ему реально пошли на встречу и старые штрафы вписали на погашение очередного платежа. Парень ведет свой бизнес, жизнь его уже поколотила — однажды даже коллектор сам одолжил ему 1500 рублей, чтобы тот заплатил очередной платеж. Паша потом все отдал, сейчас исправно гасит долги дальше.

    Но это исключение, чаще всего так поступает банк и в одностороннем порядке — так было в моем случае. Через год после активации карты я случайно прочитал на сайте, что банк в одностороннем порядке повысил ставку по старым договорам до 22% годовых. Это было неприятным известием!

    Кроме того, меня дважды оштрафовали (по 500 рублей) за несвоевременное внесение очередного платежа — да, виноват, заплатил позже срока. С этими «минимальными» платежами легко запутаться — платишь и платишь. Конца и края этому процессу не видно, а долг как будто и не уменьшается!

    В итоге, в апреле этого года на семейном совете решили, что хватить тянуть кредит — нужно досрочно закрыть его, чтобы не тратить лишних денег (в этом случае должна была еще быть экономия на %). Последний платеж был равен почти 18 000 рублей, остаточный платеж — 162 рубля. Дело в том, что на каждый платеж еще приходилось накидывать какую-то сумму сверху — свою комиссию снимала платежная система «Рапида» (1% от суммы, но не менее 50 рублей).

    В итоге, у меня было: 21 платеж по 3050 рублей (3000р — мин.платеж и 50 рублей Рапиде), 2 платежа по 6100 рублей (решил побыстрее гасить), 1 платеж на 18000 рублей и 1 платеж на 162 рубля. Итого: 64050+12200+18000+162=94 412 рублей.

    Сумма кредита была 60000 рублей, срок 23 месяца. Итоговая (реальная) ставка по кредиту: (94 412 — 60 000)/60 000 рублей * (12/23) =  29,92% годовых

    Похоже ли это на 17% или хотя бы на 22% годовых, которые фигурировали в договоре? Нет! Есть ли в таком случае какие-то нарушения со стороны банка? Как ни странно, опять нет — мы (я) сам виноват: комиссии были указаны, «Рапида» — только оператор по приему платежей, штрафы — следствие просрочек и так далее.

    Какой вывод можно сделать? Если учесть, что бабло с кредитки было потрачено на всякую ерунду, то вывод прост: режьте кредитки в тот же самый день, когда они приходят к вам по почте!

    One Response to “Сколько стоит кредит?”

    1. Volobueva Says:

      В чистой Западной финансовой фирмы, мы не смотрим на кредит как операция. Это возможность, чтобы слушать вас. Прослушивание, как мы уверены, вы получаете право на кредит с оплатой вы можете себе позволить. Наша цель заключается в обеспечении вы ходить в дверь счастливее, чем когда вы пришли дюйма Это Просто Финансовая свобода, мы предоставляем кредиты для компаний и индивидуальных при низкой и доступной процентной ставке 4% годовых. свяжитесь с нами сегодня, чтобы мы могли двигаться дальше. свяжитесь с нами сейчас через: E-mail-netwestloan@hotmail.com

    Leave a Reply